Cuenta de mercado del mercado monetario frente a la cuenta de ahorro: ¿Cuál es mejor?

Las cuentas del mercado monetario (MMA) y las cuentas de ahorro son productos bancarios comunes ofrecidos por las instituciones financieras. Ambos se clasifican como productos de ahorro y pueden parecer similares ya que ganan interés. Sin embargo, las cuentas del mercado monetario tienden a tener tasas de interés más altas y requieren saldos mínimos más grandes que las cuentas de ahorro. Además, algunos MMA le permiten escribir cheques y, a menudo, vienen con una tarjeta de débito.

¿Qué es una cuenta de mercado monetario?

Una cuenta de mercado monetario es una cuenta de depósito que combina las características de una cuenta de ahorro tradicional y una cuenta corriente. En general, ofrece un mayor interés, pero a menudo tiene un mayor requisito de saldo mínimo y un depósito inicial que una cuenta de ahorro tradicional. Las cuentas del mercado monetario pueden incluir privilegios de redacción de cheques y una tarjeta de débito.

¿Qué es una cuenta de ahorros?

Una cuenta de ahorros es una cuenta bancaria básica donde los clientes depositan sus fondos y ganan intereses. Estas cuentas se consideran de bajo riesgo y generalmente ofrecen rendimientos más bajos que las cuentas del mercado monetario. Las cuentas de ahorro también tienen depósitos iniciales más bajos y los mínimos de saldo y, a menudo, presentan tarifas de servicio bajas o no mensuales. Para alentar el ahorro y limitar el acceso a los fondos, las cuentas de ahorro generalmente no se emiten una tarjeta de débito.

Diferencias clave: cuenta de ahorro frente a la cuenta del mercado monetario

A continuación se muestra una tabla que destaca las diferencias entre una cuenta de ahorro frente a la cuenta del mercado monetario.

Tasas de interés del mercado monetario frente a cuentas de ahorro

Antes Elegir un banco de negocioses esencial revisar la tasa de interés ofrecida para un mercado monetario frente a una cuenta de ahorros.

• Cuenta del mercado monetario: generalmente ofrece tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro, que van desde 0.5% a más del 3%, dependiendo del banco y el saldo mínimo requerido. Algunas instituciones financieras proporcionan MMA escalonados, que producen mayores rendimientos para cuentas más grandes.
• Cuenta de ahorro: en contraste, una cuenta de ahorros atrae un interés más bajo, típicamente entre 0.01% y 0.5% en muchos bancos. Los bancos y cooperativas de crédito en línea pueden proporcionar tarifas más competitivas. Los requisitos de saldo mínimo para las cuentas de ahorro tienden a ser más bajos que MMA.

Si su objetivo es obtener un mayor interés al cumplir con los requisitos de saldo mínimo, recomiendo elegir una cuenta de mercado monetario. Sin embargo, si desea una cuenta más simple sin la presión de mantener un alto saldo, una cuenta de ahorro regular puede ser una mejor opción.

Acceso a fondos del mercado monetario frente a cuentas de ahorro

En comparación con otros tipos de productos de ahorro, como los certificados de depósito (CDS), tanto el mercado monetario como las cuentas de ahorro ofrecen más liquidez.

• Cuenta del mercado monetario: altamente líquido, permite un fácil acceso a fondos y transferencias a cuentas corrientes vinculadas. A diferencia de las cuentas de ahorro regulares, algunos MMA también permiten el acceso a la escritura y la tarjeta de débito. Sin embargo, consulte con su banco los límites de retiro, ya que las transferencias y retiros generalmente se restringen a seis por mes bajo las regulaciones de la Reserva Federal.
• Cuenta de ahorro: este tipo de cuenta permite un fácil acceso a los fondos a través de la banca en línea y las transferencias entre cuentas vinculadas, aunque puede tener los mismos límites de retiro mensuales que MMAS. Algunos bancos no pueden limitar las transferencias entre cuenta. En general, no hay requisitos de saldo mínimo, y no enfrentará sanciones por acceder a su dinero.

Si está buscando más flexibilidad, como la capacidad de escribir cheques o usar una tarjeta de débito, recomiendo una cuenta de mercado monetario que ofrezca estas características sobre una cuenta de ahorros tradicional. Sin embargo, si prefiere una mayor liquidez sin la necesidad de mantener un saldo grande, una cuenta de ahorros podría ser más adecuada para usted.

Saldos mínimos y tarifas del mercado monetario frente a cuentas de ahorro

Los requisitos de tarifas y saldo pueden variar mucho entre las cuentas del mercado monetario y las cuentas de ahorro, dependiendo de la institución financiera. Aquí hay algunas diferencias generales:

• Cuenta del mercado monetario: generalmente requiere un saldo mínimo más alto, a menudo que varía de $ 1,000 a $ 5,000, pero a veces puede alcanzar $ 10,000 o más. Las tarifas de servicio mensuales generalmente oscilan entre $ 5 y $ 30. Además, si excede el límite mensual de seis transacciones, puede incurrir en costos de transacción.
• Cuenta de ahorro: generalmente tiene requisitos de saldo mínimo más bajos, comenzando tan bajos como $ 25 a $ 100. Muchos proveedores, particularmente bancos solo en línea, pueden no requerir un saldo mínimo o cobrar una tarifa de servicio mensual. Sin embargo, si excede el límite de retiro mensual, puede aplicarse una tarifa de transacción de $ 3 a $ 10.

Si tiene un saldo más pequeño y prefiere una cuenta con poca o ninguna tarifa, es probable que una cuenta de ahorro sea su mejor opción. Entre un mercado monetario y una cuenta de ahorros, creo que esta última puede ser una opción más rentable si no planea mantener un gran saldo o obtener altos rendimientos.

Riesgo y seguro del mercado monetario frente a cuentas de ahorro

Al discutir el riesgo y el seguro, tanto las cuentas de MMA como de ahorro generalmente se consideran opciones de bajo riesgo. Por lo general, están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) para los bancos y la Administración Nacional de la Unión de Crédito (NCUA) para las cooperativas de crédito.

• Cuenta del mercado monetario: se designa como de bajo riesgo porque está respaldado por la FDIC o NCUA. Si la institución financiera falla, su cuenta está protegida hasta $ 250,000 por depositante y por institución. En general, el riesgo asociado con los MMA es ligeramente mayor, ya que pueden invertirse en valores a corto plazo, como facturas del tesoro y CD.
• Cuenta de ahorro: clasificada como muy bajo riesgo, también está asegurada por la FDIC o NCUA hasta un límite de cobertura de $ 250,000 por depositante y por institución, en caso de una falla bancaria o de la cooperativa de crédito. Las cuentas de ahorro regulares se consideran los vehículos de ahorro más seguros, ya que no están expuestas a las fluctuaciones del mercado.

En general, veo las cuentas de MMA y de ahorro como opciones de bajo riesgo debido a la cobertura de seguro FDIC o NCUA. Si bien puede existir un riesgo mínimo, es muy limitado, lo que hace que ambos tipos de cuentas sean bastante seguros.

Para obtener más información, lea nuestra guía sobre cómo Seguro FDIC para trabajos de cuentas comerciales. Si tiene grandes fondos y necesita protección FDIC adicional, cuentas de barrido puede ser una buena opción.

Idoneidad de cuentas del mercado monetario frente a cuentas de ahorro

Antes de decidir Abra una cuenta bancaria de negocioses importante evaluar sus objetivos financieros y necesidades de liquidez.

• Cuenta del mercado monetario: es adecuado para usuarios con objetivos a mediano y largo plazo que pueden mantener grandes saldos para evitar tarifas mensuales de servicio y maximizar los rendimientos. También es ideal para aquellos que buscan flexibilidad, ya que algunos proveedores le permiten escribir cheques y usar una tarjeta de débito.
• Cuenta de ahorro: es mejor para los usuarios con objetivos a corto plazo que pueden tener saldos más pequeños y prefieren un fácil acceso a sus fondos, con tarifas mínimas a ninguna cuenta.

Si tiene saldos más altos y puede cumplir con los requisitos de saldo mínimo, le recomiendo elegir una cuenta de mercado monetario sobre una cuenta de ahorros para los mejores rendimientos. Sin embargo, si tiene saldos más bajos y está buscando una cuenta simple para sus objetivos a corto plazo, una cuenta de ahorro tradicional es suficiente.

Pros y contras de cuentas del mercado monetario frente a cuentas de ahorro

Al comparar las cuentas del mercado monetario frente a los ahorros, cada cuenta tiene diferentes pros y contras dependiendo de sus objetivos de ahorro, reservas de efectivo y necesidades de acceso.

Cuentas del mercado monetario

Pros

• Tasas de interés más altas que los ahorros tradicionales.
• Algunos ofrecen los privilegios de redacción de cheques y el uso de la tarjeta de débito.
• Fácil acceso a fondos.

Contras

• Altos requisitos de saldo mínimo.
• Tasas de interés variables.
• Menos flexible que las cuentas corrientes.

MMAS ofrece mejores devoluciones que las cuentas de ahorro tradicionales, y algunos proporcionan funciones de acceso de tarjetas de escritura y débito. Sin embargo, para evitar tarifas de servicio mensuales o acceder a rendimientos más altos (especialmente MMAS escalonados), a menudo necesitará mantener un equilibrio mínimo más alto. Las tasas de interés en los MMA también pueden ser variables según las condiciones del mercado. Si bien un MMA ofrece liquidez, las transacciones se pueden limitar a seis por mes, lo que las hace ideales para desarrollar sus ahorros.

Cuentas de ahorro

Pros

• Bajo riesgo.
• Libre de tarifas la mayor parte del tiempo.
• Requisitos de saldo de cuenta inferior que MMAS.

Contras

• Tasas de interés bajas.
• Límite de seis retiros o transferencias mensualmente.
• No se emite una tarjeta de débito.

Las cuentas de ahorro son opciones de bajo riesgo con bajos depósitos iniciales y requisitos de saldo mínimo, a menudo con tarifas de servicio mensuales mínimas. Sin embargo, generalmente ofrecen rendimientos más bajos que los MMA y pueden tener límites de retiro o transferencia similares (típicamente seis por mes). Además, las cuentas de ahorro generalmente no vienen con una tarjeta de débito, lo que limita la accesibilidad del fondo.

Cuándo elegir una cuenta de mercado monetario frente a ahorros

Una cuenta de mercado monetario es mejor si:

• Tener un gran equilibrio.
• Quiere un mayor interés.
• Necesita acceso a cheques o tarjetas de débito.
• Puede cumplir con el requisito de saldo mínimo para exenciones de tarifas.

Una cuenta de ahorros es mejor si:

• Tener un equilibrio más pequeño.
• Desea una cuenta de bajo mantenimiento.
• No necesita verificar el acceso a la escritura o la tarjeta de débito.
• Necesita un lugar simple para almacenar su efectivo sin cumplir con los altos saldos o tarifas mínimas.

Consulte nuestra lista de Las mejores cuentas de ahorro de negocios para elegir lo que se ajusta a sus necesidades.

Preguntas frecuentes

¿Es una cuenta de mercado monetario mejor que una cuenta de ahorros?

Al elegir entre cuentas de ahorro frente al mercado monetario, depende de lo que esté buscando. Si desea tasas de interés más altas, puede ganar más con una cuenta de mercado monetario. Sin embargo, si prefiere una cuenta simple para estacionar sus fondos sin mantener un saldo alto, una cuenta de ahorro puede ser una mejor opción.

¿Cuál es el inconveniente de una cuenta de mercado monetario?

Una desventaja de una cuenta de mercado monetario es el requisito de saldo mínimo típicamente más alto para renunciar a una tarifa de servicio mensual o ganar la mejor tasa de interés. Si no puede mantener el saldo requerido, corre el riesgo de obtener un rendimiento más bajo e incurrir en tarifas de servicio mensuales.

¿Cuál es la diferencia entre una cuenta de ahorros y una cuenta de ahorro del mercado monetario?

Si bien tanto las cuentas de ahorro como las cuentas de ahorro del mercado monetario tienen interés y se clasifican como productos de ahorro, las cuentas de ahorro del mercado monetario generalmente requieren un saldo mínimo más alto, ofrecen mejores rendimientos y permiten la escritura de cheques que las cuentas de ahorro tradicionales.

¿Cuál es el monto del depósito mínimo para abrir una cuenta de mercado monetario?

Para abrir una cuenta del mercado monetario, el requisito de depósito inicial varía según el banco o la cooperativa de crédito. Algunas instituciones pueden requerir tan solo $ 100 para un depósito mínimo, mientras que otras pueden requerir hasta $ 5,000.

¿Están mis depósitos asegurados en una cuenta de mercado monetario o una cuenta de ahorros?

Sí, tanto las cuentas del mercado monetario como las cuentas de ahorro están aseguradas por FDIC o NCUA por hasta $ 250,000 por depositante e institución, en caso de una falla bancaria o de la cooperativa de crédito.

¿Puedo tener una cuenta de mercado monetario y una cuenta de ahorros?

Sí, puede abrir y administrar ambos tipos de cuentas. Algunas personas usan una cuenta del mercado monetario para ahorros a corto plazo y mayores rendimientos, mientras que otras usan una cuenta de ahorros para ahorros diarios.