A decir verdad, las tarjetas de crédito pueden resultar bastante confusas. Con tantas fechas del calendario vinculadas a su tarjeta, es fácil malinterpretar la importancia de algunas fechas críticas y, como resultado, perderse algunas de las recompensas o, peor aún, incurrir en cargos innecesarios.
Al comprender completamente la diferente terminología, será mucho más consciente de las fechas importantes que debe tener en cuenta para no perder ningún pago ni ninguna recompensa, y eso es exactamente lo que revisaremos en esta guía.
Cómo funciona el ciclo de facturación mensual de una tarjeta de crédito
Cada cuenta de tarjeta de crédito recibe 12 estados de cuenta mensuales por año y cada ciclo de facturación finaliza en una fecha de cierre de estado de cuenta predeterminada. Esta fecha de cierre divide el período de facturación anterior de su cuenta del siguiente.
Cuando cierra el período de su estado de cuenta, el banco emite una factura que determina cuánto debe y la cantidad de recompensas que ha ganado durante ese período.
Con la mayoría de las tarjetas de crédito, las recompensas que haya ganado cada mes aparecerán en su estado de cuenta y se acreditarán en su cuenta poco después de la fecha de cierre.
Después de la fecha de cierre de su estado de cuenta, hay un período de gracia antes de la fecha de vencimiento de su pago. La ley exige que este período sea de al menos 21 días y normalmente varía entre 21 y 25 días, según la tarjeta.
Puede pagar el saldo completo de su estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento para evitar cargos por intereses. Sin embargo, debe realizar al menos el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento o enfrentará cargos por pagos atrasados y posiblemente tasas de interés de penalización.
Cómo se determinan la fecha de vencimiento y la fecha de cierre de su tarjeta de crédito
Gracias a la Ley de TARJETAS de Crédito de 2009, los emisores de tarjetas de crédito deben establecer la fecha de vencimiento en la misma fecha cada mes para que los usuarios sepan que pueden realizar su pago en una fecha determinada y siempre recibirlo a tiempo.
Por ejemplo, si su estado de cuenta vence el 15 de marzo, entonces vencerá el 15 de abril. Puede solicitar que el emisor de su tarjeta de crédito ajuste su fecha de vencimiento por teléfono o en línea. Algunos emisores pueden restringir su capacidad para cambiar su fecha de vencimiento hasta que haya pasado una cierta cantidad de tiempo desde que abrió su cuenta.
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Debido a que la fecha de vencimiento es una fecha fija del mes y debe ocurrir una cantidad determinada de días después de la fecha de cierre del estado de cuenta, la fecha de cierre del estado de cuenta no se puede fijar.
Es probable que la fecha de cierre también sea el mes anterior a la fecha de vencimiento porque hay un período de gracia de aproximadamente tres semanas antes del vencimiento del pago.
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Estirar sus finanzas evitando intereses
Si está tratando de evitar intereses pagando el saldo completo de su estado de cuenta cada mes, entonces su objetivo puede ser estirar sus finanzas lo más posible. Si eso es lo que busca, entonces querrá posponer compras grandes hasta la fecha de cierre de su estado de cuenta.
Por ejemplo, si su estado de cuenta cierra el 5 de junio y su pago vence el 26 de junio, cualquier compra que se registre en su cuenta antes del 5 de junio vencerá más tarde ese mes, a menos que esté de acuerdo con la acumulación de intereses.
Sin embargo, si pospones la compra hasta el 6 de junio, el cargo aparecerá en el extracto del mes siguiente. Tendrá hasta el 26 de julio para pagar esa compra, lo que le brindará 30 días adicionales sin “intereses”, según las características específicas de su cuenta.
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Ganar recompensas antes
Por otro lado, si su objetivo es publicar sus recompensas en su cuenta lo antes posible, querrá utilizar la estrategia opuesta. Realice una compra grande justo antes de la fecha de cierre de su estado de cuenta para que se incluya en su próximo estado de cuenta. Debería recibir sus recompensas poco después.
Al realizar compras importantes justo antes de la fecha de cierre de su estado de cuenta, recibirá sus recompensas antes, pero también tendrá que pagar la factura de sus compras antes. American Express es la excepción, que tiene su propio cronograma peculiar para otorgar puntos Membership Rewards.
Otra excepción importante a esta fórmula son los pagos pendientes. Algunos cargos aparecen como pendientes en su estado de cuenta durante varios días después de la transacción antes de que se publiquen oficialmente. Si una compra todavía aparece como pendiente a la medianoche de la fecha de cierre de su estado de cuenta, no aparecerá en el estado de cuenta de ese mes.
Solo sepa que incluso si paga su compra inmediatamente después de que se publique en su cuenta, eso no acelerará la obtención de recompensas. Independientemente de cuándo pague su factura, no recibirá sus recompensas hasta que cierre su estado de cuenta mensual.
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Asegúrate de ganar tu oferta de bienvenida
un generoso bono de bienvenida puede ser extremadamente valioso cuando obtiene recompensas de viaje con su tarjeta de crédito. La mayoría de las tarjetas de crédito que ofrecen estos bonos tienen un requisito de gasto mínimo que debes cumplir dentro de un período específico, generalmente tres meses o 90 días.
El requisito de gasto mínimo no se calcula en función del ciclo de facturación de su tarjeta. Puede sorprender a muchos que el tiempo comience a correr para su bono de bienvenida el día en que se abre su cuenta, que generalmente es el mismo día en que se aprueba su solicitud.
Esto generalmente ocurre antes de recibir la tarjeta o el número de cuenta. a menos que reciba el número en línea tan pronto como sea aprobado.
Para estar absolutamente seguro de cuánto tiempo tiene para cumplir con un requisito de gasto mínimo, siempre es mejor comunicarse con el emisor de su tarjeta y preguntar cuándo es el último día para hacerlo. Cuando sea posible, prefiero hacerlo utilizando el centro de mensajes seguro del emisor de la tarjeta. De esa forma tendrás la fecha documentada.
Asegúrese de realizar una grabación de pantalla o una captura de pantalla de la conversación de chat para poder proporcionarla como prueba si es necesario.
Cuando haya cumplido con el requisito de gasto mínimo de su tarjeta dentro del período de tiempo especificado, tendrá que esperar hasta que se cierre el próximo ciclo de estado de cuenta antes de recibir el bono prometido.
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Fechas de vencimiento de la cuota anual
Aunque puede variar según el emisor de la tarjeta, su tarifa anual generalmente se factura en el aniversario de su cuenta, un año después de su apertura.
Luego aparecerá en su estado de cuenta, como cualquier otro cargo. La mayoría de los emisores le dan entre 30 y 60 días para cerrar su cuenta y recibir un reembolso de su tarifa anual.
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El año calendario versus el año del titular de la tarjeta
Varias tarjetas de crédito ofrecen beneficios anuales como créditos de viajecréditos de estatus de élite y bonificaciones de gastos de categoría.
Sin embargo, es importante saber cuáles se basan en el año calendario (del 1 de enero al 31 de diciembre) y cuáles se basan en el año de su tarjeta (fecha de aniversario de la cuenta).
Por ejemplo, tarjetas como La Tarjeta Platinum® de American Express y La tarjeta Business Platinum Card® de American Express oferta anual hasta $200 créditos de tarifas aéreas que se reinicia cada año calendario el 1 de enero. Se requiere inscripción; Se aplican términos.
Como otro ejemplo, a partir de 2025, el crédito de viaje de $300 en el Chase Zafiro Reserva® se restablecerá en la fecha de aniversario de la cuenta del titular de la tarjeta en lugar de en diciembre para cualquier titular de la tarjeta como se hizo en años anteriores.
En pocas palabras
El pasatiempo de los puntos y las millas está lleno de consejos y trucos para maximizar sus recompensas, pero también es fácil cometer errores debido a una mala comprensión de las fechas críticas que afectan sus tarjetas de crédito.
Desde conocer la fecha de cierre de su estado de cuenta para poder programar una compra importante en el momento adecuado hasta comprender el período de tiempo para una oferta de bienvenida para no perderse un bono valioso, estos consejos pueden ayudarlo a mantener un buen puntaje crediticio mientras disfruta de excelentes viajes. recompensas.
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