Una de las formas más fáciles de ayudar a un niño o familiar construir historial crediticio es agregándolo como usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito.
Esto puede establecer un registro para esa persona en las agencias de informes crediticios si aún no tiene uno, además de aumentar factores importantes del puntaje crediticio, como la antigüedad promedio de las cuentas y la situación general. utilización del crédito.
Pero ser un usuario autorizado no es lo mismo que ser cofirmante de una cuenta de tarjeta de crédito. Esto es lo que necesita saber sobre las diferencias.
La diferencia entre un usuario autorizado y un cofirmante
Un usuario autorizado es otra persona que está autorizada a realizar cargos a su cuenta de tarjeta de crédito. Recibirás una tarjeta por correo con el nombre de esa persona, pero cuando esa persona use la tarjeta, los cargos aparecerán en tu cuenta, y tú también eres responsable de pagando la factura.
Un codeudor, por otro lado, es una responsabilidad compartida. Al igual que firmar conjuntamente para un préstamo estudiantilla cuenta se abriría a nombre de su hijo o familiar, pero ambos son igualmente responsables de cualquier monto cargado a la tarjeta.
Si bien el banco generalmente solo acudirá a usted para solicitar el pago si el titular principal de la tarjeta no paga, legalmente tiene el derecho de exigirle el pago sin preguntarle primero al titular principal de la tarjeta.
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Emisores de tarjetas de crédito que permiten avales
Si bien la ley federal prohíbe a los bancos emitir tarjetas de crédito a personas menores de 21 años a menos que la persona tenga un cofirmante o ingresos suficientes para pagar la tarjeta, la mayoría de los bancos no han optado por permitir cofirmantes en las tarjetas de crédito. No principales emisores de tarjetas ya no permitiremos avales en las tarjetas de crédito.
Sin embargo, es posible que pueda solicitar una tarjeta de crédito con un aval en su banco o cooperativa de crédito local.
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Cuestiones a considerar antes de convertirse en cofirmante
De alguna manera, ser cofirmante es el siguiente paso natural para ayudar a un niño o un miembro de la familia a generar crédito al abrir una cuenta de la que esa persona es responsable, en lugar de simplemente seguir adelante con su cuenta.
Por otro lado, es un riesgo mayor de su parte: si bien es bastante fácil imponer límites a una tarjeta de usuario autorizado o revocar el acceso por completo, es mucho más difícil imponer restricciones a una cuenta que pertenece parcialmente a otra persona.
Ser cofirmante también es un compromiso a largo plazo: de forma predeterminada, usted será responsable de la tarjeta y hará que aparezca en su informe de crédito mientras la cuenta esté abierta.
Si bien algunos bancos eliminarán a un cofirmante después de que se hayan cumplido ciertas condiciones (por ejemplo, una vez que el titular principal de la cuenta haya establecido un buen historial de pagos y tenga ingresos suficientes para respaldar la tarjeta), su capacidad para eliminarse usted mismo de la cuenta sin cerrar su reducción depende de las políticas y la discreción del banco.
La firma conjunta de una tarjeta también puede interferir con sus propias solicitudes de tarjetas de crédito cuando los bancos tienen restricciones que condicionan la aprobación de nuevas tarjetas a la cantidad de cuentas que haya abierto recientemente, como La regla del 24/5 de Chase.
Si bien sabemos que es posible eludir este requisito cuando las cuentas de usuario autorizadas hacen que usted parezca no elegible, convencer a un representante de que una tarjeta firmada conjuntamente no debería contar en su contra probablemente sea más difícil.
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En pocas palabras
Si está tratando de ayudar a alguien a mejorar su crédito, ser cofirmante de una solicitud de tarjeta de crédito puede marcar una gran diferencia. Sin embargo, también es un riesgo importante, ya que eres responsable de una tarjeta de crédito que no controlas por completo.
En la mayoría de los casos, es mejor comenzar agregando a la otra persona como usuario autorizado en algunas de sus tarjetas; la persona obtendrá un aumento en su puntaje crediticio y disfrutará de algunos de los beneficios premium que ofrecen sus tarjetas mientras usted mantiene el control total de las cuentas que tiene. eres responsable de.
Después de que él o ella haya demostrado su capacidad para manejar sus tarjetas de manera responsable, puede considerar ser cofirmante si puede encontrar un emisor que lo permita y si la persona aún no puede obtener una tarjeta sin ayuda.
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