Los entusiastas de los puntos y las millas usan tarjetas de crédito con recompensas para casi todas las compras. Cuando se trata de tarifas, muchos buscan tarjetas que las eliminen tarifas por transacciones extranjerasAnalice los números para asegurarse de que la elevada tarifa anual valga la pena y lea la letra pequeña para evitar errores ridículos. Tarifas del resort en las estancias en hoteles. Sin embargo, hay un tipo de tarifa que es inevitable y que a menudo se pasa por alto: las tarifas de los comerciantes o las tarifas por “deslizar la tarjeta”.
Las tiendas que aceptan tarjetas de crédito probablemente piensen mucho en las comisiones comerciales. Y han estado en el centro de atención últimamente, con algo conocido como el Ley de Competencia en Tarjetas de Crédito amenazando el mundo de las recompensas de tarjetas de crédito que disfrutamos hoy.
Esta es la razón por la que usted, el usuario habitual de tarjetas de crédito, debería conocer y preocuparse por las tarifas comerciales.
Descripción general de las tarifas comerciales
Según el Federación Nacional de MinoristasLas tarifas de comerciante o de deslizamiento promedian alrededor del 2% del costo de la transacción; sin embargo, esa cantidad puede aumentar hasta el 4% para Tarjetas de crédito con recompensas premiumEsos porcentajes pueden parecer pequeños, pero suman.
La NRF afirma que las tarifas por deslizamiento han crecido de aproximadamente 20 mil millones de dólares por año en 2001 a 172 mil millones de dólares en 2023, aunque vale la pena señalar que el volumen de transacciones también ha aumentado durante ese tiempo.
El costo exacto de las tarifas varía según varios factores, entre ellos si usa la tarjeta en persona (las tarifas para transacciones en línea, móviles y por teléfono son más caras para los comerciantes), el tipo de negocio, el volumen de ventas anual del comerciante y otros elementos.
“Las tarifas por deslizamiento son el costo operativo más alto para la mayoría de los minoristas después de la mano de obra, lo que aumenta los precios al consumidor en más de $1,000 al año para el hogar promedio y perjudica las ventas minoristas porque los consumidores compran menos cuando los precios suben”, se lee en la declaración de la NRF sobre las tarifas por deslizamiento.
Pero estas tarifas se dividen en categorías diferentes y no son fáciles de entender.
El conjunto principal de tarifas se denomina tarifas de intercambio, que se pagan a los bancos que emiten las tarjetas. VisaEl desglose de las tarifas de intercambio incluye diferentes categorías de productos de tarjetas y una variedad de clasificaciones de comerciantes. Tarjeta MasterCard tiene una fórmula igualmente compleja.
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tarjeta American Expressque funciona de manera diferente sin la participación de ningún banco emisor adicional, solía tener tarifas comerciales notoriamente altas, pero la compañía realizó una gran reducción de tarifas en 2018 para atraer a más comerciantes.
Además de las tasas de intercambio, la industria de las tarjetas de crédito se ve impulsada por una larga lista de tasas adicionales. Estas varían entre las distintas redes de pago, pero incluyen tasas de evaluación que se aplican al volumen total de transacciones, tasas por procesar una tarjeta emitida en un país diferente y tasas por el uso de datos… la lista continúa.
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La lucha por las tarifas
Es fácil entender por qué las tarifas por deslizamiento pueden frustrar a los comerciantes. Después de todo, es difícil pronosticar con precisión sus ingresos si algunas tarjetas de crédito tienen tarifas más altas que otras. Algunos dueños de negocios están contraatacando al trasladar los costos al consumidor agregando una tarifa adicional. Recargo para usuarios de tarjetas de crédito.
Estos recargos no son poco comunes en los comercios más pequeños, pero eso no los hace más aceptables. Algunos comerciantes pueden pensar que sus únicas opciones son agregar recargos por pago con tarjeta de crédito (algunos pueden presentarlos como descuentos en efectivo) o aumentar los precios en general, incluso para los clientes que pagan en efectivo.
Muchos estados solían tener leyes para restringir los recargos, pero casos judiciales han desafiado esas leyes. Actualmente estamos hasta dos estados En Connecticut y Massachusetts, las leyes impiden a las empresas añadir recargos a las transacciones. Muchos otros estados tienen normas específicas o limitan el importe que los comerciantes pueden cobrar por estos recargos.
Una corporación fue más allá de los recargos a las tarjetas de crédito e instituyó una prohibición total de ciertas tarjetas. En 2018, los supermercados Foods Co, propiedad de Kroger, dejaron de aceptar tarjetas de crédito de la marca Visa, alegando que las tarifas por transacción eran excesivas. Kroger amplió la prohibición a la cadena más grande Smith’s en abril de 2019.
Pero en octubre de 2019, Kroger había revocado su prohibición y comenzó a aceptar tarjetas de crédito Visa nuevamente. Es posible que otros comerciantes hayan notado la decisión de Kroger y hayan decidido que no era una estrategia viable.
Por supuesto, aceptar tarjetas de crédito tiene muchos beneficios, independientemente de las tarifas impuestas a esas transacciones. Es un catalizador para Compras en líneay algunos estudios han demostrado que pasar tarjetas puede desempeñar un papel importante en el aumento de los montos de compra.
Se redacta proyecto de ley para reducir las tasas
El tema de las tarifas por deslizamiento ha adquirido una nueva importancia debido a la mencionada Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito de 2022, que se ha presentado al Congreso varias veces y actualmente está estancada. La legislación tiene como objetivo inyectar más competencia en la industria y reducir las tarifas por deslizamiento, al tiempo que disminuye los costos para los comerciantes y los clientes.
En su forma actual, la legislación beneficia sobre todo a los consumidores y a las empresas, pero, aunque los emisores de tarjetas de crédito y los bancos sin duda saldrían perdiendo, el resultado podría llevar a una reducción de las recompensas de las tarjetas de crédito.
Ante la pérdida de ingresos que suponen las menores comisiones por uso de tarjetas, los emisores de tarjetas de crédito y los bancos podrían intentar aumentar sus beneficios aumentando las comisiones anuales de las tarjetas de crédito o, en el peor de los casos, eliminando las recompensas de las tarjetas de crédito. Un grupo comercial que representa a muchas aerolíneas estadounidenses se ha unido y ha lanzado la iniciativa Protege tus puntos campaña para destacar los efectos negativos del proyecto de ley sobre competencia.
En TPG estamos firmemente en contra de este proyecto de ley y legislación, ya que puede afectar directamente su capacidad de ganar y canjear. puntos y millas valiosos.
En resumen
Todos los comerciantes incurren en comisiones cada vez que se pasa una tarjeta de crédito para pagar una compra, aunque el importe exacto puede variar en función de varios factores. A medida que los comerciantes intentan encontrar formas de reducir estos costes, algunas de sus decisiones pueden afectar negativamente a los clientes que pagar con tarjeta de crédito.
Esto puede hacer que maximizar las recompensas de las tarjetas de crédito sea más desafiante, ya que debe determinar si las recompensas que recibe superan cualquier tarifa adicional que los comerciantes puedan cobrarle por el privilegio de pagar con tarjeta de crédito.
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