Si escuchas más sobre las API de pago ahora que en el pasado, puede ser porque es así.
Apple anunció recientemente planes para incorporar la funcionalidad de tocar para pagar en los nuevos iPhones. Los grandes bancos como el Bank of America están experimentando un gran aumento en la adopción de tecnología API de pagos. Y las tecnologías de pago con API abiertas como Stripe continúan avanzando en sus capacidades e integraciones.
Por lo tanto, no sorprende que el mercado de API de pago haya crecido enormemente, especialmente en los últimos años. De hecho, valía 200 millones de dólares en 2023, y se prevé que alcance 306,5 millones de dólares para 2032. Además, un Informe sobre el estado de la API 2024 muestra que casi tres cuartas partes de las empresas son “API primero” en comparación con solo el 66% hace un año.
Analicemos las API de pago con más detalle y qué tener en cuenta al usarlas en su negocio.
¿Qué es una API de pago?
Una API de pago, o interfaz de programación de aplicaciones de pago, es una tecnología que permite que las plataformas comerciales, como terminales de punto de venta (POS), sitios de comercio electrónico y similares, procesen pagos. La API de pago es esencialmente la conexión entre todas las plataformas involucradas en cualquier transacción de pago. Para las empresas, conecta su procesador de pagos y puerta de enlace con la institución financiera del cliente para realizar la transacción.
VER: Las mejores pasarelas de pago
¿Cómo se utilizan las API en el procesamiento de pagos?
Las API conectan la tecnología de pago y las instituciones financieras involucradas en cualquier transacción. Aquí hay un ejemplo hipotético para guiarnos a través del proceso.
Digamos que quiero comprar un sándwich en un restaurante. El sándwich cuesta $15 y quiero pagarlo con mi tarjeta de crédito.
El restaurante inicia la transacción y me presenta su terminal POS. Esta es la primera vez que se utiliza la API de pago para iniciar la transacción, identificar el monto y determinar dónde debe transferirse.
Toco mi tarjeta de crédito en la terminal. La API de pago vuelve a funcionar tomando la información del POS del restaurante y enviándola al emisor de mi tarjeta. El emisor de mi tarjeta examina la transacción y determina si está aprobada, generalmente dependiendo de si tengo fondos suficientes o si la transacción parece fraudulenta.
Cuando se aprueba el pago, la API de pago vuelve a funcionar y envía esta información a todas las partes involucradas: el emisor de mi tarjeta, el POS del restaurante e incluso la institución financiera del restaurante una vez que los fondos se transfieren desde mi tarjeta y el sistema POS del restaurante. Sin embargo, estos datos primero pasan por un pasarela de pagodonde está cifrado por seguridad.
Básicamente, las API de pago se utilizan en cada paso del procesamiento de pagos. Se comunican entre todas las entidades, comparten información relevante y permiten procesar el pago.
Errores a evitar al integrar una API de pago
Al integrar una API de pago para pequeñas empresas, se deben evitar varios errores comunes para garantizar transacciones fluidas, seguridad y una buena experiencia de usuario. Aquí hay algunos errores clave a tener en cuenta.
No tener la experiencia técnica adecuada.
La integración de API de pago puede resultar compleja, especialmente para empresas sin una amplia experiencia técnica. A menudo requieren un conocimiento profundo de la documentación de API, las prácticas de codificación y los protocolos de seguridad.
Revise detenidamente la documentación de la API y considere trabajar con un desarrollador familiarizado con las integraciones de pasarelas de pago. Muchas API también ofrecen SDK y bibliotecas para simplificar el proceso de integración.
Falta de seguridad y cumplimiento.
Algunas empresas cometen el error de descuidar el cifrado adecuado o no cumplir con PCI DSS (Estándares de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago).
Es importante asegurarse de que todas las transacciones estén cifradas de forma segura mediante SSL/TLS y que cumpla con los estándares PCI para proteger datos confidenciales, como la información de la tarjeta de crédito. Estas medidas lo protegen tanto a usted como a sus clientes.
Del mismo modo, no querrás ignorar el cumplimiento legal de las normas de pago locales o internacionales. El incumplimiento de estos estándares puede poner a su empresa en riesgo de recibir multas, o algo peor.
Investigue las regulaciones de pago en todas las regiones en las que opera y asegúrese de que su integración de pagos cumpla con esos requisitos legales.
No realizar pruebas para todos los escenarios
Es fácil probar las situaciones estándar que surgen: se rechaza una tarjeta, el Wi-Fi se cae, hay que ingresar una tarjeta manualmente, etc. Sin embargo, es igualmente fácil e importante probar casos extremos poco probables, como pagos rechazados, tiempos de espera de la red o transacciones duplicadas.
Para evitar este error, pruebe la integración de su API de pago para todo tipo de escenarios, incluidas transacciones fallidas, envíos duplicados, pagos parciales y más.
Elegir la pasarela de pago incorrecta
Seleccionar una pasarela de pago sin considerar factores como tarifas de transacción, soporte internacional, atención al cliente y tiempos de pago es un error fácil de cometer y evitar.
Asegúrese de investigar diferentes pasarelas de pago, como Stripe, PayPal y Square, para descubrir cuál es mejor para usted. Compare costos, complejidad de integración de API de pagos, atención al cliente y soporte de divisas para su base de clientes.
Documentación inadecuada
Algunas API de pago tienen documentación poco clara o incompleta, lo que dificulta a los desarrolladores implementar la API correctamente o solucionar problemas. Ese mismo informe sobre el estado de las API de 2024 también muestra que hasta el 39 % de los desarrolladores dicen que los “documentos inconsistentes” son su mayor desafío, y el 43 % en realidad recurre a sus colegas para explicarles las API.
Elija API de pago con documentación completa y clara. Si está atrapado en una plataforma con documentación y soporte poco útiles, le recomiendo recurrir a recursos impulsados por la comunidad como forosReddit o GitHub.
Otro error común es no documentar cómo funciona el sistema de pago o cómo solucionar problemas comunes. Esto dificulta la gestión, integración o actualización de la integración desde una perspectiva interna.
Cree documentación interna sobre el proceso de integración, los pasos de solución de problemas y cualquier personalización. Ese mismo informe muestra que más de la mitad (58%) de los desarrolladores utilizan documentación interna para ayudarse a superar este error. Esto también ayudará a la hora de incorporar nuevos miembros al equipo o solucionar problemas.
Desafíos comunes con las API para pagos
Las API de pago son esenciales para que las empresas manejen las transacciones de manera eficiente, pero integrarlas y mantenerlas puede presentar desafíos. A continuación se presentan algunos desafíos comunes al trabajar con API de pago.
Gestionando la tecnología
Parece que hay más API disponibles que nunca. De hecho, la aplicación empresarial promedio utiliza entre 26 y 50 API. Y una API de pago es solo una de las muchas que una empresa podría tener en su pila tecnológica.
Mantener el cumplimiento de PCI
Ya hablé de evitar el error de descuidar el cumplimiento, pero esto también es un desafío. Los estándares PCI son muy específicos y rígidos. La mejor manera de mantener el cumplimiento es utilizar un procesador de pagos que ya cumpla con los estándares PCI y limite su exposición a datos confidenciales de la tarjeta. Muchas API de pago se encargan del cumplimiento mediante la tokenización de los datos de la tarjeta.
Mitigar el tiempo de inactividad y la confiabilidad de la API
Las API de pago pueden tener inconvenientes: interrupciones, latencia, pago lento, tiempos de espera, lo que sea. El tiempo de inactividad o los problemas de rendimiento interrumpen las operaciones comerciales. Todo esto puede provocar pérdida de ventas, insatisfacción del cliente y problemas de confianza.
Es importante elegir un proveedor de pagos con un Acuerdo de Nivel de Servicio (SLA) de alto tiempo de actividad y monitoreo en tiempo real. Es posible que también desee implementar herramientas de pago de respaldo y opciones de pago alternativas para mitigar los problemas durante el tiempo de inactividad.
Además, asegúrese de que el procesador que elija tenga una infraestructura optimizada para pagos de baja latencia. Podría considerar cosas como pagos asincrónicos y lógica de reintento para tiempos de espera para ayudar a suavizar estos obstáculos en el camino.
Manejo de múltiples métodos de pago
Los clientes esperan que las empresas ofrezcan una variedad de métodos de pago (tarjetas de crédito, tarjetas de débito, billeteras digitales e incluso criptomonedas), pero integrar múltiples métodos de pago puede resultar complejo.
Es por eso que recomiendo encontrar una API que admita varias opciones de pago y pueda integrar fácilmente nuevos métodos a medida que se vuelven populares. Además, busque API que utilicen la misma interfaz para diferentes métodos de pago, lo que probablemente simplificará la integración.
Cómo lidiar con errores y disputas
No todos los pagos van a funcionar. Los pagos pueden fallar por muchas razones, incluidos fondos insuficientes, tarjetas vencidas o problemas de red. Manejar disputas, reembolsos y devoluciones de cargo puede ser engorroso y perjudicar el flujo de caja.
Implemente procesos integrales de manejo de errores para gestionar fallas de pago, disputas, reembolsos y devoluciones de cargo. Busque API que tengan funciones integradas para manejar disputas o automatizar reembolsos.
Cómo elegir la mejor API de pago para tu negocio
Al seleccionar una API de pago para su negocio, le recomiendo considerar su pila tecnológica existente y lo que falta. Encuentre las plataformas que llenan esos vacíos y luego compárelas entre sí según los criterios mencionados anteriormente.
Este artículo fue revisado por un experto en comercio minorista y pagos. Meaghan Brophy.
